Health Insurance

[neza]

Ray, jelasin point 1 dan 2 dong. Biar makin jelas dan mengerti. Makasih Hidden Content

Haii..salam kenal ya.. Mau tanya dong klo untuk asuransi tradisional yang bagus itu apa ya? Soalnya msh newbie di di perasuransian... Thanks ya.. Hidden Content

yang asuransi tradisional itu intinya diberikan kepastian akan suatu nilai..

tujuannya buat apa dulu yah?

misal buat Uang Pertanggungan (Jiwa), atau buat dana pensiun, sama dana pendidikan anak, ada juga buat investasi..

kalo kesehatan aku ga anjurin ambil yg tradisional, murah sih, cuma brp per tahunnya, tapi itu tiap tahun harus perpanjang, biaya naek, jadi kalo sampe uda kena gejala2 sakit / uda perna claim bisa di tolak.. cilaka dong kalo nanti pas uda usia lanjut (50+) uda ga punya perlindungan kesehatan..

1. Uang Pertanggungan buat apa?

Jadi yang namanya asuransi itu adalah suatu pemindahan resiko dari tertanggung (kita sebagai nasabah) kepada pihak penanggung (perusahaan asuransi). Nah Uang Pertanggungan itu adalah jumlah yang telah disepakati, yang akan di bayarkan pihak penanggung ke pihak tertanggung jika terjadi resiko.

apa yang di tanggung? bisa jiwa, dana pendidikan, dana pensiun..

sesuai ilustrasi yang dibuat kita bisa lihat berapa yang harus kita bayarkan dan berapa yang akan kita terima.

ini aku bahas yg asuransi jiwa aja yah?

Uang Pertanggungan di asuransi jiwa bisa ditentukan dari nilai ekonomis seseorang. Bukan harga sebuah nyawa lho ya? Tapi itu adalah sebuah nilai dari potensi seseorang mendapatkan penghasilan. Dan ini bisa di hitung.

Misalkan Pak Ali (nah lo Pak Ali lagi), adalah seorang kepala keluarga yg sudah berkeluarga, istri 1 (ya 1 aja lah yaa), anak 2 (keluarga berencana). Pak Ali punya penghasilan Rp. 5jt per bulan.

Nah Pak Ali seharusnya mempunyai Uang Pertanggungan yang minimal sebesar 10x penghasilannya setahun.
Jadi 5jt x 12 = 60jt/tahun
60jt x 10 tahun = 600jt

Jadi Pak Ali seharusnya memiliki asuransi yang Nilai Polisnya 600jt.

Kenapa? Karena misalkan Pak Ali sampai terkena resiko meninggal, keluarganya bisa bertahan hidup selama 10 tahun dengan uang pertanggungan asuransinya.

Tapi contoh diatas belum di hitung dengan nilai inflasi (600jt saat ini dengan 600jt 10 tahun lagi sudah beda). dan itu juga hanya dihitung 10 tahun kedepan dari saat ini. Kan kita ga berharap meninggalnya sekarang, tapi nanti.. Jadi harusnya jauh lebih besar lagi.

Menurut pandangan pribadi aku, Uang Pertanggungan Jiwa seseorang itu menentukan besarnya rasa sayang kita sama keluarga kita. Karena tentunya kita ingin "pergi" dengan meninggalkan yang terbaik bagi keluarga kita.

contoh yg ekstrim : Pak Ali mengalami kecelakaan, ga punya asuransi kesehatan, di operasi, habis banyak darah, masuk ICU, tapi tetap meninggal. Keluarga yang di tinggalkan terbeban dengan biaya Rumah Sakit, pemakaman, blom hutang2 yang sudah berjalan, misalkan cicilan rumah, cicilan mobil. Ujung2nya semua harus dijual dan keluarganya jadi jatuh miskin.

Tentu hal ini kita ga ada yang mau alamin kan? Amit2 deh..

ini sekarang lg sering di perdebatin. lebih untung mana. Padahal 2 hal ini tergantung kebutuhan nasabah masing2.

Jadi Asuransi Murni itu adalah asuransi yang ga ada unsur investasinya. Bayar sekian dapatnya sekian.
Contohnya :
1. Asuransi Jiwa term life (memberikan proteksi dalam jangka waktu tertentu)
beli asuransi jiwa selama 10 tahun dengan biaya 2jt/tahun dan uang pertanggungannya 100jt
tapi jika selama 10 tahun tidak terjadi apa2 uang yg sudah dibayarkan hangus

2. Asuransi Whole Life (proteksi sampai usia 99)
bayar terus sampai usia 99

Nah Unit Link ini yang sekarang lagi nge trend.
manfaat yg ditawarkan unit link :
1. ada uang pertanggungan
2. ada banyak rider yg bisa ditambahkan ( kesehatan, bebas premi misal terkena resiko sakit kritis, santunan penyakit kritis, dsb)
3. ada investasinya (tergantung kinerja manajer investasi)
4. cukup bayar 10 tahun (umumnya 10 tahun) setelah itu ga usah bayar lagi, uangnya bertambah terus, asuransi kesehatannya tetap di cover sampai usia yang di tentukan (umumnya sampai 65 atau 75),
5. fleksibilitas, bisa di utak atik, naikin uang pertanggungan, tambah manfaat ini itu atau di kurangin
6. fleksibilitas dalam penarikan dan penambahan dana

Unit Link lebih aku saranin buat yang suka investasi jangka panjang. cukup 1 produk bisa dapet Uang pertanggungan, asuransi kesehatan yang paling optimal, persiapan dana pensiun, dana pendidikan anak

nah masuk ke topik asuransi kesehatan.

kalau aku bilang semua orang harus punya asuransi kesehatan. why?

karena biaya kesehatan makin hari makin mahal, dan pada saat kita butuh, kita ga bs nawar dan harus ada. karena pihak rumah sakit juga ga bisa menerima pasien yang ga punya uang.

Harus taro deposit brp juta dulu lah, nanti kalo mau tindakan operasi harus deposit lagi lah.

nah aku uda sering ketemu temen yang bilang uda punya asuransi kesehatan, tapi mereka tetep kena resiko nombok. Kenapa? karena semua tindakan di limit.

Limit kamar harian sudah pasti. Misal 500rb/hari, kalo masuk yang diatasnya ya uda pasti nombok ya. Ini masih bisa kita kira2 deh.
Lalu biaya pembedahan, kalo di bagi2 limitnya complex, mayor, intermediate, minor ini juga beresiko nombok.

temenku uda beli asuransi dari suatu perusahaan, dapet plan yang kamar RS nya 500rb/hari
operasi usus buntu, (endoskopi termasuk operasi minor) biayanya 28juta
ternyata di asuransi kesehatannya operasi minor hanya ditanggung 14juta.. jadi dia harus bayar 14jt lagi..

itu dia uda mending deh, dapet yang ada kartunya yang setidaknya lebih bagus.

ada yang pas aku bacain polisnya dia cuma dapet manfaat kamar harian nya aja.

hati2 yah.. banyak yang harus di pertimbangkan dalam memilih asuransi kesehatan:

1. kita harus tahu dulu tingkat kenyamanan kita, kelas 3 masi ok? kelas 2? atau kelas 1 atau vip?
treatment dari rs juga berbeda tiap kelas, kualitas obat, skill dokter, dll
pernah ada yg stress di kelas 3 karena rame, ada yang minta ac di matiin, ada yg kepanasan.. rusuh deh. Dan kalau emang kita mampu beli yang mahal, beli mahal sekalian, karena ini untuk jangka panjang juga, kenaikan biaya rumah sakit menyeramkan.. kamar 500rn yang kelas 2 bisa jadi tahun depan sudah jadi kelas 3. apalagi kalau di unit link kita di cover sampai usia 65 atau 75

2. lalu liat lagi limit2 nya lagi, apakah hanya penggantian kamar harian saja? menanggung obat2an? operasi? ICU? Limitnya berapa? atau bisa ditanggung sesuai tagihan?

3. sistim cashless ga? (pake kartu) jadi dateng tinggal serahin kartu, sign form, pilih kamar tanpa harus DP dulu

4. Jaringan rumah sakitnya besar, dan kalau diluar rumah sakit rekanan masih bisa reimburs

Pengen iklan sih, soalnya asuransi di tempatku itu aku anggap paling oke, jaringannya luas, di tanggung sampai usia 75, cashless, dan ICU, bedah, obat2an bisa di tanggung sesuai tagihan

Intinya sih ini : kalo udah beli asuransi kesehatan tapi nanti masih ada kemungkinan nombok yang besar, buat apa?

Ini mungkin udah denger pas di presentasiin sama agen2nya..

dengan cerita pak ali, nabung di bank kena penyakit kritis dan seterusnya..

nabung di bank memang tetap perlu (sebagai sarana pembayaran aja)

tapi buat nabung jangka panjang ga bakal bagus.
1. ga ada proteksi, misal kena sakit kritis/kecelakaan bank ga bakal bantu
2. bunga bank hanya 2%/tahun paling tinggi, deposito hanya 6%/tahun paling tinggi, sedangkan inflasi 8%/tahun, inflasi pendidikan 10%/tahun, kesehatan 12%/tahun
jadi yang kita tabungkan sudah pasti tergerus.
3. belom lagi kalo ada promo kartu kredit, kita malah terdorong untuk belanja, bukan nabung wkwkw, terus tingkatkan saldo anda demi hadiah? peluang kecil

sedangkan kalo nabung di asuransi:
1. anda di ajarkan disiplin nabung sebelum belanja
2. penarikan ga segampang narik di atm, jadi kalo ga kepaksa ga ditarik
3. bisa di tambahkan proteksi asuransi kesehatan baik kecelakaan/sakit
4. asuransi unit link tergantung dari manajer investasinya memberikan pertumbuhan uang yang jauh lebih besar dari inflasi. biasanya di ilustrasi akan di buat dengan asumsi 15%
tapi liat2 lagi ya dari faktanya : record kinerja mereka dari awal sampai tahun kemarin.
selipin iklan lagi : di tempat aku kinerja selama 8 tahun terakhir, bunganya rata2 45%/tahun Hidden Content

[bodyshop lover]

ray, aku awalnya udah mau ambil yg type F, tapi setelah ngobrol2 agen ngasih saran ambil yg D aja tapi ditambah prumed.. tapi ini jg yg aku pikirin biaya kesehatan itu kan nnt semakin mahal, angka yg diperkirakan skrg cukup buat biaya kamar misalnya bisa aja nnt kurang, jadi gimana dong ? apa aku ambil tetep yg F aja jadinya ?

ray, aku awalnya udah mau ambil yg type F, tapi setelah ngobrol2 agen ngasih saran ambil yg D aja tapi ditambah prumed.. tapi ini jg yg aku pikirin biaya kesehatan itu kan nnt semakin mahal, angka yg diperkirakan skrg cukup buat biaya kamar misalnya bisa aja nnt kurang, jadi gimana dong ? apa aku ambil tetep yg F aja jadinya ?

saran sih kalo mampu beli yg F kenapa engga. emang kalo dari segi biaya, investasinya bakal keliatan lebih gede di yg D + prumed.

aku kurang suka sih sama produk pru, maaf bukan maksud ngejelekin ya.. karena faktor limit2 per tindakan itu maka biasanya di kasi pru med lagi buat nombokin kelebihan biaya yang sampai terjadi nantinya. atau dikasi crisis cover (yang buat santunan penyakit kritis) karena pru HS nya masi ga cukup nutup biaya operasi penyakit kritisnya.

(tahun lalu aku di pru) jadi kurang lebih ngerti produknya..

lalu juga ada bbrp kasus yg di alamin nasabah kayak yang diatas : operasi usus buntu itu masuk operasi minor, tapi biayanya 28jt, padahal limitnya 14jt, nombok

lalu ada lagi yg biaya kamar masi sanggup bayar, biaya operasi murah, obat2annya kena limit kecil padahal obat2annya sangat mahal.

dan setelah aku dikenalin ke perusahaan yg sekarang, aku lsg yakin kalo asuransi kesehatan yg disini sangat bagus buat nasabah karena ICU, pembedahan, obat2an di tanggung SESUAI TAGIHAN.

maaf nih bodyshop lover, boleh ga ray minta email nya? mau coba kasi liat program yg di tempat ray yg sama kayak plan F nya pru, buat perbandingan aja..

dalam perencanaan keluarga ada 4 hal yg perlu diperhitungkan :

1. asuransi jiwa (uang pertanggungan)
2. dana pensiun
3. dana pendidikan anak
4. asuransi kesehatan

urutan yang menurutku paling penting :
1. pastikan sang pencari nafkah memiliki asuransi jiwa dengan Uang Pertanggungan yang tepat
2. pastikan sang pencari nafkah memiliki asuransi kesehatan yang terbaik

setelah itu baru boleh pikirkan :

3. asuransi kesehatan anggota keluarga lainnya
4. dana pendidikan anak
5. dana pensiun

[sweetalice]

ladies yg pake unitlink, bisa tengok akun twitternya @AidilAKBAR suka ngeritwit orang-orang yg rugi pake unitlink. pengalaman pribadi orang-orangnya sendiri... trus dia juga lg bikin buku tentang unit link....bentar lg keluar katanya...

wah cape2 ngetik pas di post wifinya dc.. T_T ketik ulang deh..

penyebab kenapa nasabah bisa merasa rugi di unit link :

1. agen tidak menjelaskan tentang biaya akuisisi dan biaya premi

2. proporsi dari biaya premi dan tabungan tidak sehat. (pernah ketemu nasabah yang udah beli polis 1jt/bulan ternyata di taro 900rb di premi, 100rb di tabungan. jadi di tahun2 awal tabungannya sangat sangat kecil sekali

3. agen tidak menjelaskan tentang alokasi dana yang di taruh di equity akan mengalami fluktuasi, bisa naek bisa turun, kayak kasus tahun 2008 semua nilai unit link turun sampai minus. Rugi? belom tentu, selama unitnya belom di jual. Nah kalo sampe nilai unit turun drastis dan nilai investasi kita dianggap 0, proteksi asuransi tidak dapat berjalan, maka kita pasti akan di wajibkan top up / menabung lagi supaya ada nilai investasi lagi dan proteksi dapat berjalan lagi.

4. kinerja manajer investasi dari perusahaan itu sangat buruk sampai tidak memberikan pertumbuhan unit yang bagus, dan nilai investasinya habis termakan biaya asuransi

unit link sebenarnya adalah tempat paling bagus buat berinvestasi jangka panjang, karena walaupun berfluktuasi tapi trendnya naik.

Walau di ilustrasi di kasi liat asumsi pertumbuhan dengan misalkan 15%/tahun, kembali periksa faktanya, yaitu tabel kinerjanya selama tahun2 terakhir.. rata2nya bagaimana?

[bodyshop lover]

ray, nah.. point2 diatas malah bikin penjelasan kenapa unitlink ga seburuk yg dikatakan orang2. cuma mmg yg sering jadi masalah point 1, 2 dan 3.

untungnya agen kedua yg gw temui ini udah jelasin semuanya, dan itu jg bbrp kali bikin ilustrasi soalnya gw pengen yg bayarnya irit tapi hasilnya maksimal.

cuma kendalanya skrg blum bisa mutusin cukup puas di type D + prumed atau mau sekalian type F.. kalo liat keadaan skrg type F bakal banyak kebuang soalnya biaya RS disini ga segede itu, tapi gw mikir untuk jangka panjang, apalagi gw niatnya kalo berobat mmg ke sg atau malaysia kerna kita sekeluarga kalo check up dan berobat mmg kesana.

masalah tabungan yg minus selama 5-10 tahun pertama itu sih gw paham, dan biaya akuisisi fair enough dianggap uang yg habis untuk biaya gaji satpam kalo gw bilang. dan itu toh kalo investasi berjalan baik bisa balik lagi ko setelah tahun ke-10.

agen ini mmg lebih suka gw ambil D+prumed, soalnya ga banyak kepotong buat biaya asuransi, kalo type F biayanya gede, jadi dia katanya pilihin yg hemat dan hasil jg maksimal, dan dia bilang gw bisa ubah dan adjust dalam waktu berjalan polis.

pertanyaan gw, mending sekalian skrg ambil type F atau yg penting masuk dulu sih ? gw mikirnya kalo ubah2 belakangan malah kurang nguntungin ? hehehe.. TIA

ray sih tetep prefer yang F, supaya limit nya gede dan sampai 30 tahun lagi masih dapet deh minimal kelas 1, apalagi lebih suka dengan pemeriksaan/pengobatan yang di luar.

dan kalau mikir untuk jangka panjang juga memang bagus ambil yg langsung plan gede dari awal. jadi nanti ga usah beli lagi / upgrade. soalnya bisa aja masa tunggu yang 1 tahunnya di ulang lagi, kena check up lagi.

boleh minta di pm / email data nya bodyshop lover sama ilustrasi yang udah di buatin kayak gimana?
bayar brp? alokasinya itu brp untuk premi berkala, top up berkalanya berapa?

sama manfaat asuransinya apa aja, juga alokasinya di mana? apakah 100% equity?

@ ray,
pengen tau nih gimana cara menganalisa tabel kinerja UL selama tahun2 terakhir..

@ ray,
pengen tau nih gimana cara menganalisa tabel kinerja UL selama tahun2 terakhir..

biasa di ilustrasi ada tercantum kok, ini contoh punya pru sama yang di tempat ray

yg di lingkari adalah rata2 perkembangan dari awal sampai tahun kemaren

Spoiler / Extra Content:

Hidden Content

@ ray, Thanks ya uda share info ilustrasi kinerjanya Hidden Content
Setelah kuamati.. yg pru dilingkarin = 25.56% itu kan keterangan “sejak diluncurkan”..
sdgkan yg tempat ray = 45.49% keterangan “rata-rata”..
ga cocok dunk sbg perbandingan pake angka indikator yg berbeda.
Kecuali dua2nya sama2 ambil angka “sejak diluncurkan” atau dua2nya sama2 ambil angka “rata-rata”, itu pun dgn periode yg sama. logikanya gitu toh..

trus kalo coba ikut tabel tempat ray yg pake rata2 (45.49% => rata2 slm 8 thn, dari 2003 s.d. 2010), tadi test hitung bdskn angka dr thn 2006 s.d. 2010 trus dibagi 5 thn (krn pru ga ada angka sblm 2006), maka sbg perbandingan hasilnya:
rata2 kinerja pru = 40.34%
rata2 kinerja t4 ray = 40.91%
memang sedikit lbh tinggi tempat ray.. tapi ga signifikan.

T_T yang bikin program ilustrasi kan bukan ray.. itu cuma yang tercetak ray print screen dan kasi liat rata2 yang dibanggakan, bukan buat compare 2 perusahaan

Betul Yumi yang pru punya itu 25% rata2 dari tahun 2000 sampai 2010, data yang dari 2000 sampai 2005 ga dikasi liat karena sistem ilustrasi dia cuma nampilin yang 5 tahun terakhir.

dan yang di tempat ray memang baru keluar di tahun 2003

memang sih kalo mau fair bandingin lsg lihat 5 tahun terakhirnya aja dan seperti yang Yumi hitung angkanya uda bener sama2 40%.

Dan itu juga sebetulnya hitungnya dari awal tahun sampe akhir tahun misal 1 januari unitnya 10rb, 31 desember unitnya jadi 18rb. berarti selama 1 tahun ada peningkatan 80%.

Kalo patokan ray buat liat kinerja manajer investasinya mungkin dari nilai unitnya.. soalnya semua nilai equity pas baru keluar itu 1000/unit. Trus sekarang cek aja nilainya per hari ini berapa.

pru per hari ini nilai unitnya berapa, di web nya sih 11rban/unit
sedangkan di tempat ray per hari ini nilai unitnya 21rb/unit
lalu perusahaan lain lebih rendah lagi
nilai unit perusahaan asuransi bisa di cek di koran/ di web masing2, biasa ada kok

makanya ray pede sama yg di tempat ray, growthnya pesat, dan emang nama manajer investasinya bagus sih di indo (perusahaan percayakan seluruh dana dikelola sama manajer investasi laen, ga di kelola sendiri)

wkwkw mulai bingung ga nih?

hmm.. berarti pru diluncurkan sejak thn 2000, sdgkan tempat ray thn 2003 ya?
but nilai unit pru skrg 11rb/unit, sdgkan tempt ray uda 21rb/unit.. pesat jg nih. Hidden Content

tapi mau tanya lagi, kan kalo harga unit uda makin tinggi/mahal, kan otomatis total unit yg kita dapat uda dikit (dgn jumlah uang yg sama cuma bisa beli lbh dikit utk barang yg harga lbh mahal).. dan apa uda naik setinggi ini nanti ke depannya nilai pertumbuhannya apa bisa naik banyak lagi? hehe..

krn biasa kalo beli saham kan ga selalu harga pasarnya jd patokan, (misalkan gini: saham AALI terkenal bagus n juga mahal, tapi kan ga selalu kalo kita belanja saham itu, return yg kita dapat pasti lbh ok dibanding saham sejenis yg lbh murah, saham LSIP yg lbh murah bisa aja persentase return jadi sama gede dgn saham AALI, karna harga pasarnya lbh murah sehingga volume lot yg didapat dari saham LSIP lbh byk n otomatis bisa lbh menguntungkan). Cmiiw. Hidden Content

Utk yg sudah jd nasabah unitlink (perusahaan apapun yaa) atau baru mau jadi nasabahnya, baiknya banyak2 baca dan cari tau ttg unitlink ini. Udah banyak dibahas para INDEPENDENT Financial Planner dimana2. Baik di twitter maupun di blognya. Googling aja, banyak kok Hidden Content baik tulisan independent finplan maupun pengalaman mantan nasabah2 unitlink (perusahaan apapun).

Tak ada salahnya cari tahu produk yg mw kita pake. Wong mau beli baju di mall aja kita pasti cari yg maksimal kan.. Yah bahannya atau value of moneynya.

Bijak sebelum membeli.

Just my 2 cents Hidden Content

maaf apabila ada yg tdk berkenan Hidden Content